Для получения кредита заемщик должен иметь хорошую кредитоспособность. Банки используют разные методы для её расчета. Кредитоспособность – это способность погасить кредит с процентами в определенной сумме и в дату, указанную в графике. Как правило, банки используют две модели проверки кредитоспособности: по доходному критерию и по так называемому подсчету очков.
Метод подсчёта дохода
Все банки требуют от клиентов подтверждения дохода. Исключением являются так называемые кредиты без пенсионки по упрощенной процедуре, где достаточно подать декларацию о доходах.
При проверке кредитоспособности доходным методом банки учитывают доход и количество человек в домохозяйстве, т.е. сумму на одного члена семьи. Минимальный уровень дохода, позволяющий получить кредит, будет разным в отдельных банках.
Кроме того, большое значение будут иметь обязательства, обременяющие домашний бюджет, например, фиксированная плата за коммунальные услуги, сумма других погашенных кредитов. В бюджете должна быть соответствующая сумма, которая позволит вам погасить кредит в рассрочку. Проанализировав финансовое состояние, банки могут предложить соискателю максимальную сумму кредита.
При оценке кредитоспособности большое значение будет иметь и источник дохода. По этому критерию в лучшем положении находятся пенсионеры и лица, получающие доход по трудовым договорам, предпочтительно на неопределенный срок. Банки будут смотреть на соискателей, работающих по договору поручения, несколько по-другому.
Подсчет очков
Вторая модель, а именно скоринговая, используется в более широком масштабе при выдаче кредита наличными как у банков, так и микрофинансовых организаций. Помимо изучения источника и размера дохода, на оценку кредитоспособности в скоринговой системе могут дополнительно влиять, например, образование заявителя, семейное положение, профессия, место жительства или кредитная история (особенно важно наличие просроченных долгов). Парадоксальным образом может оказаться, что состоятельный человек, никогда не бравший кредит, может быть оценен такой системой как не имеющий права на получение кредита.
Все больше банков предлагают клиентам возможность предварительно проверить свою кредитоспособность с помощью специальных калькуляторов на своих сайтах. Эта услуга абсолютно бесплатна и не является достаточно точной, но вполне способна определить приблизительное значение рейтинга финансового профиля заемщика.
Источник: кредитный портал ZaimOboz.